保険料を安くするには？ー免責を設定しよう

実際に私自身も行なっている、保険料を安くする方法をご紹介します。
免責は悪！と思う人もいますが、一概にそうとも言えない、と私が考える理由をお伝えしていきます。

保険料を安くするには
免責金額とは
免責の種類
車両免責ありでも免責負担しない事故もある
免責は、いくらの設定にしたらいい？
免責ありにして事故が起きたら損になる？
まとめ

保険料を安くするには

免責金額ありにしましょう

不要な特約は外したけれど、さらに保険料を抑えたい。免責金額を急に負担することになっても大丈夫なくらいの貯金はある、という人には免責ありがオススメです。

免責金額とは

免責金額とは、事故が起き、保険を使用する際、かかる修理費のうち契約者自身が負担する金額です。

例）車両免責１０万、修理費８０万、車両保険金額１００万で分損の時
　　⇨保険会社は８０万−１０万＝７０万円を修理費として修理工場に支払い、
　　　契約者は免責１０万円を修理工場に支払う

「免責」＝保険会社が支払責任を免れる、ということです。

免責の種類

免責には２種類あります。

①車両保険の免責金額
②対物保険の免責金額

それぞれ、免責金額をいくらにするか選ぶことができる保険会社が多いです。
車両免責は０円〜２０万円の範囲が多そうでした。
対物免責は０円（免責なし）のみしか選べない保険会社もあります。

車両免責ありでも免責負担しない事故もある

車両免責・対物免責のうち、特にオススメなのは車両保険の免責ありです。
なぜなら、車両免責金額を負担する事故は限られているからです。
（対物免責は、相手損害がある事故なら必ず負担しなければいけません。設定する人は注意しましょう）

車両免責の全額負担が確定しているのは下の３条件を全て満たした時
・車両保険を使う
・分損
・自分が１００％悪い事故（１００対０）

保険を使わないなら免責は関係ない

免責は、保険を使うときに契約者が負担する金額です。
かすり傷の修理で保険を使わない、というような時は免責は関係ありません。

全損の時は免責０になる

実は車両保険で全損になると、たとえ免責ありの契約だとしても、免責金額は０円になります。

つまり、免責金額をつけていても、全損になれば関係ないのです。

分損の時だけ車両免責が関係する

相手に過失ありの事故だと車両免責は戻ってくる可能性がある

相手に過失あり、というのは相手の責任割合が５％〜１００％の場合です。

車両保険免責金額が設定されており、修理に際して自己負担が発生している場合は、お相手から受け取る賠償責任額のうち、免責金額の範囲内で返金を受け取ることができます。
車両保険免責相当額の返金（事故のお相手にも責任割合が発生するケース）-イーデザイン損保

簡単に言えば、本来保険会社が受け取るはずの、相手から回収する金額を、MAX免責金額分までは優先的に契約者に返す、ということです。

相手からの回収金は、契約者の負担する車両免責に優先的に充当される

ただ、免責が返ってくる、といっても全額とは限りません。
相手から回収する金額は、「あなたの修理費（または時価額）×相手の過失割合」で決まります。

そのため、「あなたの修理費（または時価額）」と「相手の過失割合」のどちらかでも低い数字だと、免責金額の全額分は回収できない可能性が高いです。
詳しくは下記の記事を参照ください。

免責は、いくらの設定にしたらいい？

考え方によっておすすめの設定金額は変わりますが、大前提、家計や貯金にダメージのない範囲の金額設定にしましょう。
車両免責は回収できる可能性があると言いましたが、絶対ではありません。
また、回収できるとしても、一旦は契約者が立替払いすることが多いです。
もし今すぐ負担しなければいけない、となっても大丈夫な金額設定にしましょう。